Mục tiêu hưu trí an nhàn và cách thực hiện

Mục tiêu hưu trí an nhàn và cách thực hiện

Hưu trí an nhàn với mức thu nhập lương hưu đảm bảo được các nhu cầu thiết yếu, du lịch, chi phí y tế và có một khoản làm di sản cho con cái. Cuộc sống hưu trí như vậy là điều mà ai cũng mong muốn. 

Mục tiêu ngắn hạn và mục tiêu dài hạn

Mục tiêu hưu trí là một mục tiêu dài hạn. Đó là mục tiêu cho việc chúng ta nghỉ hưu như thế nào. Một tương lai tốt đẹp có thể thực hiện được khi bạn xác định mục tiêu từ sớm và thực hiện nó càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, tất cả chúng ta đều có những mục tiêu ngắn hạn có hình thức giống nhau ở trước mắt. Ví dụ, bạn muốn lập gia đình, đầu tư cho con ăn học, đi du lịch, mua xe hơi, mua nhà ở,.... Nhưng để đạt được những mục tiêu cuộc sống trước mắt này có những lúc chúng ta không đi đúng hướng với mục tiêu nghỉ hưu của mình. Trên thực tế, chúng ta có thể đánh mất mục tiêu nghỉ hưu kể cả việc chúng ta đạt được những mục tiêu trước mắt.

Làm thế nào để chúng ta có thể đạt được cả hai mục tiêu trước mắt và mục tiêu cho việc nghỉ hưu? Lời khuyên thông thường là bắt đầu tiết kiệm và đầu tư và hy vọng chúng ta sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái. 

Nhìn ra thế giới

Tại những quốc gia phát triển luôn có những quỹ chăm lo hưu trí cho người dân được quản lý minh bạch. Ví dụ ở Mỹ có quỹ 401k; quỹ hưu trí Nhật Bản là GPIF; Singapore thì có quỹ CFP... Ở những nước trên người dân luôn có một kế hoạch tài chính được lập nên với sự hỗ trợ của tư vấn tài chính. Để lập kế hoạch cho mục tiêu nghỉ hưu, họ cần xác định số tiền chi tiêu và số năm nghỉ hưu mà họ mong đợi. Từ đó tư vấn tài chính sẽ tính ra số tiền cần thiết khi nghỉ hưu để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu đó. 

Ở Việt Nam thì sao? 

Đại đa số người dân chúng ta trông chờ vào quỹ hưu trí từ bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, mức lương hưu từ bảo hiểm xã hội không đáp ứng đủ nhu cầu khi chúng ta về hưu. Những nhu cầu đó là: Chi phí thiết yếu, đi du lịch, chi phí y tế, thậm chí là có tài sản thừa kế cho con cái. 

Nhưng bạn đừng lo, nếu bạn thực sự mong muốn một cuộc sống hưu trí an nhàn thì cũng có một cách khác được thực hiện tương tự quỹ hưu trí của các nước phát triển. Đó là thực hiện tiết kiệm và ủy thác đầu tư vào các quỹ ILP. Vậy quỹ ILP là gì? Đó là các quỹ bảo hiểm liên kết đầu tư. Quỹ này được sự kiểm soát chặt chẽ của Bộ Tài Chính, và được kiểm toán độc lập bởi các tổ chức Kiểm toán uy tín thế giới. Khi bạn thực hiện ủy thác đầu tư tại quỹ ILP, bạn sẽ có một hợp đồng có giá trị dài hạn. Và khi hợp đồng được cấp ngay lập tức bạn sẽ được bảo lãnh một số tiền lớn. Và chắc chắn rằng hợp đồng này được thực hiện. Đã có ai mời bạn mua một tài sản đảm bảo lớn có thể thanh toán trả góp trong nhiều năm mà không mất đồng lãi nào. Thậm chí tài sản này lại có thể thanh khoản nhanh cho bạn một số tiền lớn lên đến 10000% số tiền bạn trả góp hàng năm. Đó chính là hợp đồng ILP.

Ví dụ về một kế hoạch nghỉ hưu như sau: Tâm An được người cố vấn tài chính hướng dẫn lập kế hoạch lĩnh lương hưu, ngay từ khi nhận thu nhập từ năm 25 tuổi, mỗi tháng anh Tâm An để dành 7,500,000 VND. Anh Tâm An ủy thác đầu tư cho Nhà đầu tư tổ chức "M" với tỷ suất lợi nhuận bình quân hàng năm 7% và được bảo lãnh giá trị nhân sinh của mình lên đến 9,000,000,000 VND. Anh chọn ủy thác đến năm 60 tuổi, với tổng giá trị ủy thác đầu tư là 3,150,000,000 VND và đến năm 61 tuổi giá trị tài sản tiền mặt của anh Tâm An là: 13,312,000,000 VND (#572,067 USD). Với tài sản lương hưu này, anh Tâm An được hưởng mỗi năm là: 24,000 USD và nhận đều từ năm 61 tuổi đến năm 85 tuổi (tổng nhận 600,000 USD). Vào tuổi 85, anh Tâm An còn dư 445,000 USD (đã tính lạm phát 6% mỗi năm). 

Mục tiêu Hưu trí của chúng ta là gì?

Mục tiên nghỉ hưu vào cuối đời mà chúng ta cần tập trung vào điều gì? Đối với mỗi người, có bốn điều quan trọng:

  • Tính thanh khoản tiền mặt: 

Khi nghỉ hưu chúng ta sẽ có nguồn thu nhập ổn định được gọi là lương hưu. Nhưng sẽ có những khoản chi phí lớn trong quá trình nghỉ hưu như: ngôi nhà cần được sửa sang hoặc xây mới; các chi phí y tế trong giai đoạn này; một trong những đứa trẻ cần tiền mặt để chi trả cho một đám cưới, hoặc sinh con...

  • Thu nhập:  

một dòng thu nhập ổn định, tăng theo lạm phát để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày. Điều này sẽ bao gồm việc điều trị không thường xuyên và đi du lịch đến những nơi khác. Khi chúng ta già đi, chúng ta thường chi tiêu ít hơn cho các nhu cầu vật chất hay tinh thần. Nhưng chúng ta lại chi nhiều hơn cho các chi phí y tế để chăm sóc sức khỏe.

  • Chăm sóc sức khỏe:

 Quỹ hưu trí của chúng ta cần tính đến các nguồn lực để thanh toán cho các chi phí y tế như phẫu thuật và nằm viện hoặc chăm sóc dài hạn. Những khoản này quá lớn để được chi trả, ngoại trừ có bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, các khoản đồng thanh toán trong bảo hiểm y tế, các khoản khấu trừ, các bệnh mãn tính, các chi phí điều trị nằm ngoài danh mục không được bảo hiểm. Tất cả đều có thể làm tiêu hao đáng kể các nguồn lực mà chúng ta có. Vì vậy, cần phải có nguồn tiền mặt để trang trải những chi phí này, và chúng rất có thể sẽ chồng chất vào cuối đời.

 Mỗi người chúng ta đều có mong muốn để lại một cái gì đó cho con cái chúng ta. Dù chúng ta nói rằng cho con cái tiền sẽ làm chúng hư hỏng thế nào. Nhưng người xưa dạy rằng: của cho không bằng cách cho. Nếu như chúng ta có cách cho con đảm bảo rằng chúng sẽ là một người tốt. Và với di sản chúng ta để lại, chắc chắn cuộc sống của chúng sẽ dễ dàng hơn nhiều so với việc chúng ta không để lại gì. 

Cách để đạt được các mục tiêu khi về hưu

Như chúng ta đã bàn ở phần trên, việc trông chờ vào tiền lương hưu từ bảo hiểm xã hội không thể đáp ứng nhu cầu khi về hưu. Điều quan trọng để đạt được mục khi về hưu là cần có một kế hoạch tài chính rõ ràng và nghiêm túc thực hiện nó. 

Tiết kiệm và đầu tư tạo ra tài sản đảm bảo

Thường thì chúng ta sẽ lựa chọn cách tiết kiệm hoặc đầu tư. Chúng tôi may mắn có được nhiều nền tảng về các khoản đầu tư và sản phẩm để đáp ứng các mục tiêu nghỉ hưu này. Tuy nhiên, có một điều nổi bật là sự kết hợp của nhiều sản phẩm sẽ thực hiện mục tiêu này tốt hơn nhiều.

Đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu

Chúng ta có thể nói gì khi cố gắng kết hợp các sản phẩm hoặc khoản đầu tư với các mục tiêu nghỉ hưu dài hạn này? Rõ ràng là có một số mục tiêu mà chỉ có một cách để đạt được chúng. Và vì vậy chúng ta cần ưu tiên những sản phẩm này. Ví dụ: đáp ứng các mục tiêu Chăm sóc sức khỏe thông qua việc mua Thẻ bảo lãnh viện phí với dịch vụ y tế chuẩn quốc tế hoặc duy trì tính thanh khoản thông qua tiền gửi ngân hàng.

Có mục tiêu khác khi nghỉ hưu như tạo ra tài sản thừa kế. có nhiều cách để đạt được điều đó (chẳng hạn như sử dụng Bảo hiểm Nhân thọ có kỳ hạn, mua bất động sản, vàng hoặc tiền gửi ngân hàng... ). Cuối cùng, mục tiêu có thu nhập ổn định sẽ đạt được tốt hơn bằng cách sử dụng kết hợp các sản phẩm như Niên kim và Đầu tư tài chính.

Đây thực sự là tất cả về Phân bổ sản phẩm, hoặc phân bổ giữa các sản phẩm khác nhau để đáp ứng một mục tiêu hoặc mục tiêu nhất định tốt hơn. Chúng tôi sẽ có một bài viết chi tiết về phân bổ sản phẩm. Đó là cách tối ưu để lập kế hoạch tài chính cho gia đình bạn.